保護您的資產：小型企業的保險入門

沒有人或企業願意花錢來保護自己免受可能不會發生的事情的影響。但是，忽視您企業的保險需求可能會產生深遠的影響——並且可能會破壞您的謀生能力。

但是你需要什麼保險？對此沒有明確的答案，但它可能比你想像的要多。Quality Claims Management 總裁 Ron Reitz 是一家全國性公共理算公司，代表被保險人最大限度地提高索賠，他敦促企業盡其所能告訴他們的保險代理人有關您的業務的一切信息。“經紀人是你的朋友，”他說。“確保他們是流程的一部分，並對他們誠實。”

企業主的政策適合許多小型企業的一般需求，但可能無法涵蓋所有情況。以下是您的企業應考慮的一些保險政策。

一般責任保險（又名商業責任）

• 它的作用：它保護企業免受因疏忽引起的各種訴訟。該保單通常涵蓋辯護費用、人身傷害或財產損失索賠、人身傷害和廣告損害賠償（誹謗或誹謗）。
• 強制的？如果沒有一般責任保險，企業將無法租用空間或獲得貸款。
• 成本：將隨著風險敞口的增加而增加。有送貨員在街上忙碌的企業比小型出版社的溢價更高。

產品責任險

• 它的作用：任何製造、分銷或銷售產品的公司都要承擔產品責任，因為幾乎任何產品都可能造成某種類型的人身或財產損失。該保險有助於防止疏忽、違反保證、產品缺陷和錯誤說明。它還有助於支付召回成本。
• 強制的？它不是強制性的，但通常包含在企業主的政策中。或者，向大公司提供零件/用品的企業可能需要將保險作為合同的一部分。
• 成本：電鋸製造商的溢價可能遠高於枕頭製造商。

財產保險

• 它的作用：它保護企業免受火災、洩漏或任何類型的財產損失事件對其工作空間的損害。
• 強制的？是的。同樣，房東和抵押人不會讓企業在沒有它的情況下佔用空間。
• 成本：位置會對成本產生影響。例如，在靠近水體的低窪地區的企業將產生更大的成本。

噴頭漏水險

• 它的作用：這種保險可能屬於財產保險範圍，但每個企業都應該問這個問題。灑水器洩漏政策對於處理重要文件的企業尤其重要。重新創建文檔非常昂貴。當然，噴淋會毀壞所有電子和計算機設備。
• 強制的？不見得。
• 成本：文件或設備的更換成本越高，保費就越貴。

專業責任保險（又名“錯誤和遺漏”或醫療事故）

• 它的作用：幾乎所有服務提供商都應該考慮客戶、患者或客戶可能會就感知或實際損害提起訴訟的可能性。職業責任險最常見的例子是醫生投保的醫療事故保險，但建築師、會計師、測量師、房地產經紀人、律師和保險經紀人通常投保類似的保險。
• 強制的？並非所有職業都需要，但許多專業委員會或協會要求其成員攜帶此保險。
• 費用：費用因行業和特定州的侵權法歷史而異。註冊會計師幾乎不會像麻醉師那樣承擔重擔。

傘險

• 它是什麼：從本質上講，傘式保單是一種超出一般保單美元限額的額外保險。
• 強制的？不。
• 成本：相對便宜，因為大到足以達到保護傘限制的索賠很少見。

工傷賠償保險

• 它是什麼：當僱員在工作中受傷時，該保險提供醫療護理和補償。僱員通常接受補償以換取喪失起訴雇主的權利。
• 強制的？是的。各州管轄工人的賠償規則，因此要求會因您開展業務的地點而異。
• 成本：州法律和計劃會影響其各自的成本。同樣重要的是業務類型——是否更有可能提出索賠——以及公司的索賠歷史。如果一家公司經常提出索賠，它的保費就會上升。

互聯網商業保險

• 它的作用：這種保險對於通過網絡開展業務的中小型企業至關重要，因為它可以防止安全和隱私洩露。如果企業有多個地點需要電子郵件和其他數字傳輸，那麼很少使用 Internet 的企業可能仍會考慮一項政策。
• 強制的？不。
• 成本：此類保險仍相對較新，成本取決於活動類型和受保護信息的價值。

犯罪和忠誠保險

• 它的作用：該政策保護雇主免受工作場所盜竊和欺詐。
• 強制的？不一定，但某些企業的客戶——例如藝術品存儲——可能需要它。
• 成本：企業可以通過制定強有力的政策和審計控制以及對員工進行背景調查來降低成本。

業務中斷費用保險

• 它的作用：如果企業因任何原因停業，業務中斷政策涵蓋財務支出並補償損失的利潤，直到業務照常恢復運營。
• 強制的？不，但強烈推薦。
• 注意：企業應確保保單包括額外費用承保範圍。這允許企業在等待永久資源恢復的同時租用替代地點或租賃設備。
• 它的作用：如果您的企業需要員工在路上花費大量時間——無論是乘坐他們自己的汽車還是屬於公司的車輛——這種保險將很重要。
• 強制的？如果企業擁有車輛，則保險將是強制性的，並將被識別為車隊保險。
• 費用：汽車保險費用因州而異。

以家庭為基礎的商業保險

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