獲得 SBA 貸款的小企業主指南

2023/01/11

與傳統貸款相比，SBA 貸款的利率通常更低，期限更長。
雖然與傳統貸款相比，小型企業更容易獲得 SBA 貸款，但該申請要求您提供大量的財務文件。
您可以藉到的金額取決於您申請的 SBA 貸款類型。例如，SBA 小額貸款的上限為 50,000 美元，而 7(a) 貸款的上限為 500 萬美元。
本文適用於想要了解 SBA 貸款以及如何申請貸款的小企業主。

作為新的小企業主，您需要全面掌握所有可用的資金選擇。許多小企業主從銀行、朋友和家人以及其他外部投資者那裡尋求初始貸款，但如果您已經用盡所有這些選擇，可能是時候考慮 SBA 貸款了。

SBA 提供多種不同的貸款類型，包括受自然災害或 COVID-19 等全球事件影響的小型企業的選擇。

什麼是 SBA？

小企業管理局(SBA) 是一個聯邦政府機構，為小企業提供諮詢、承包和資金服務。SBA 的一項職能是幫助美國的小型企業獲得運營和發展所需的資金。SBA 執行此操作的主要方式是通過 SBA 貸款計劃，該計劃通過參與的貸方將擔保融資擴展到小企業。

什麼是 SBA 貸款？

SBA 不直接向小企業借錢。相反，它為其合作夥伴（包括銀行、信用合作社、社區發展組織和小額貸款機構）提供的貸款制定了指導方針。SBA 保證這些團體發放的部分貸款將得到償還，從而消除貸方的部分風險。

對於 SBA 貸款，SBA 會規定您可以藉入的金額，並保證一定的利率低於銀行通常提供的利率。對於一些借款人來說，貸款人最初可能不願意提供貸款。然而，當政府支持大部分貸款時，貸方可能會認為風險更可接受。

“SBA 與貸方合作，為小企業提供貸款，” SBA 網站上寫道。“SBA 降低了貸方的風險，使他們更容易獲得資金。這讓小企業更容易獲得貸款。”

要點： SBA 貸款由銀行提供，但由政府提供支持。這向貸方保證，即使借款人拖欠貸款，他們也至少會收回部分資金。

SBA 貸款如何運作？

SBA 貸款和信貸額度類似於銀行的傳統商業貸款。該過程在企業主申請時開始；一旦獲得批准，借款人就可以獲得資金，然後隨著時間的推移連本帶利地償還。

您需要具備什麼條件才能獲得 SBA 貸款？

要獲得 SBA 貸款，您需要向銀行和 SBA 提供有關貴公司的大量財務文件。這允許 SBA 確定您的資格並查看貸款是否適合該機構和您的企業。

SBA 對其每筆貸款都有不同的資格。雖然有多種貸款類型可供選擇——從國際貿易貸款到以退伍軍人為中心的貸款計劃——最常見的 SBA 貸款是 504 和 7(a)。無論您決定尋求哪種貸款，獲得 SBA 貸款都有一些主要好處。

SBA 貸款的成本

與其他商業貸款一樣，SBA 貸款也有成本——最顯著的是利息。借款人支付多項貸款費用，包括申請費、評估費（如果貸款以房地產等資產作為抵押），也許還有信用檢查費。

除了常規費用外，SBA 貸款還有擔保費。這是藉款人支付的費用，以換取 SBA 為其部分貸款提供擔保。擔保費僅適用於 SBA 擔保的貸款部分。

SBA 貸款的好處

您可以從 SBA 支持的貸款中獲得多種好處，包括更低的利率和更長的貸款期限。但是，您的情況對於您的業務來說是獨一無二的。SBA 貸款和傳統貸款之間的選擇可能歸結為傳統福利清單之外的事情。

Lendstream Small Business Finance 總裁 Kale Gaston 表示，SBA 貸款“在幫助貸方對借款人說‘是’方面做得很好。” 他還指出，SBA 計劃為小企業主提供了更好的資本和信用增級渠道。例如，由於 SBA 擔保降低了貸款違約的風險，因此當可用首付太低或企業的現金流量不足以進行傳統貸款選擇時，貸方可以提供資金。

這些是 SBA 貸款的最大優勢：

較低的利率

例如，超過 50,000 美元的 7(a) SBA 貸款的最高利率為 WSJ Prime 加 2.75%。該上限意味著您將獲得比標準銀行利率更低的利率。該利率用於吸引貸方，但它也使借款人有權提供公平的市場利率。

截至 2022 年 1 月，《華爾街日報》最優惠利率為 3.25%。加上 2.75% 的要求，您只需 6% 的利息就可以獲得最好的商業貸款。這遠低於許多銀行為小企業提供的服務，尤其是那些陷入財務困境的小企業。

靈活的付款方式

由於 SBA 貸款計劃的性質，您在償還貸款時可以獲得靈活性。救災貸款尤其如此。公司可能能夠推遲 SBA 貸款支付、為貸款再融資或安排只付息付款，直到經濟恢復正常。請記住，這非常適合您的業務情況。最低首付為 10%。

更容易獲得資格

SBA 貸款的信用評分要求低於傳統商業貸款的標準。如果您符合 SBA 標準，您可以獲得貸款。這使其成為面臨財務困難的新企業和其他公司的一個不錯的選擇，否則這些公司將無法獲得典型的銀行貸款。通過 SBA，您正在建立作為藉款人的信譽。它還更改了審查流程，因此銀行正在與 SBA 合作以獲取和解釋您的財務信息。

更長的期限

SBA 貸方也可以提供更長的期限。加斯頓說，貸款人可以提供 25 年的期限，而不是購買房地產的 5 年或 10 年，最後還款。對於設備等短期資產，期限可能長達 10 年，而不是通常的三到五年。

更長的貸款期限意味著您有更多的時間來償還所借的款項。根據您的業務情況和貸款的攤銷時間表，更長的貸款可能是有利的。它可以提供較低的每月付款，並為您的企業提供更大的靈活性。與靈活的支付選項非常相似，這種潛在收益高度特定於貴公司的財務狀況。

SBA 貸款的缺點

這些是 SBA 資助的一些缺點：

貸款可能需要 60 到 90 天才能完成——比其他貸方的貸款要長得多。
您的企業必須至少經營兩年才有資格。
您必須有完善的商業計劃和展示的行業專業知識。
所有擁有 20% 或以上業務的合夥人都需要提供個人擔保。
由 SBA 擔保的貸款部分將收取擔保費。

SBA 貸款的類型

您可以在該機構的網站上找到SBA 貸款的完整列表，但這裡是 SBA 貸款的概述，包括典型的利率、金額和其他資格條件。

7(a) 貸款

7(a) 貸款是最基本和最靈活的 SBA 貸款類型。最高貸款額度為 500 萬美元，利率取決於您希望藉入的金額。該貸款可用於營運資金、業務擴展等。營運資金的貸款期限最長為 10 年，固定資產的貸款期限最長為 25 年。您可以通過參與的 SBA 貸方申請。

7(a) 小額貸款

7(a) 小額貸款計劃直接反映了常規 7(a) 計劃，但金額為 350,000 美元或更少。

SBA 快遞貸款

該貸款計劃適用於希望藉入高達 350,000 美元的企業。利率從 4.5% 到 6.5% 不等，具體取決於您借入的金額。您可以將這筆錢用作循環信貸額度或定期貸款，其結構類似於 7(a) 貸款。

SBA 退伍軍人優惠貸款

這些貸款是為退伍軍人及其家人擁有的小企業設計的。SBA Express 和 7(a) 包裹的金額不同。這些貸款作為這兩個貸款包的子集處理，因此適用許多相同的規則。

你可知道？退伍軍人擁有的小企業還有許多其他資源。詳細了解如何為退伍軍人尋找商業貸款。

頂線

該貸款包用於營運資金貸款。這裡需要與 7(a) 貸款相同的資格。與 7(a) 一樣，最高貸款額為 500 萬美元。除了滿足 7(a) 的要求外，借款人還必須提交 SBA 表格 750 和表格 750B。

國際貿易貸款

國際貿易貸款適用於從事國際貿易的 7(a) 合格者。最高借款額為 500 萬美元，貸款可用於支付從營運資金到設備採購等一系列費用。

出口營運資金計劃

該貸款計劃適用於從事間接或直接出口業務的短期借款人。利率沒有上限，但 SBA 會監控您收到的利率。最高貸款額為500萬美元，資金可用作短期流動資金貸款。

出口快遞貸款

該貸款計劃類似於 SBA Express 貸款計劃，但它面向希望擴展到出口市場的企業。最高貸款額為$500,000。

504貸款

連同 7(a) 和 SBA Express 貸款，這是最常見的 SBA 貸款類型之一。它用於財產和其他固定資產貸款。最高貸款額介乎500萬元至550萬元，視乎業務規模及項目而定。利率因情況而異，但您很可能會採用固定利率。

貸款的結構通常由 SBA 提供項目總成本的 40%，參與貸方承擔高達 50%，借款人提供剩餘的 10%。要符合資格，企業必須擁有低於 1500 萬美元的有形淨資產，並且在提交申請前兩年的聯邦所得稅後平均淨收入不超過 500 萬美元。

504再融資計劃

該計劃與 504 貸款計劃類似，但它用於為現有長期固定資產貸款再融資。要獲得資格，您必須在申請前連續 12 個月支付所有款項。

非 7(a) 小額貸款

該計劃向新成立或成長中的小企業提供非常小的貸款。貸款可用於營運資金或購買存貨、用品、家具、固定裝置、機械或設備。SBA 向特別指定的中介貸款人提供資金，這些貸款人是在貸款和技術援助方面具有經驗的非營利組織。這些中介機構然後提供高達 50,000 美元的貸款，平均貸款約為 13,000 美元。SBA 小額貸款不能用於支付現有債務或購買房地產。利率從 7.75% 到 8.5% 不等。您必須滿足 7(a) 的要求才有資格。

災難貸款

SBA 為受到宣布的災難影響的企業提供此選項。這些低息貸款可用於修復或更換受損的房地產、個人財產、機械、設備、存貨和商業資產。閱讀我們的指南，為您的企業製定災難計劃。

您可以在 SBA 的網站上找到有關每種類型的SBA 貸款計劃的更多詳細信息。

獲得 SBA 貸款的步驟

以下是您可以獲得 SBA 貸款的一些不同途徑。

1. 通過當地銀行申請。

這是申請 SBA 貸款的最常見方式之一。與當地銀行密切合作可以讓您快速與 SBA 取得聯繫，因為銀行通常有指定的員工或代表直接與該機構打交道，可以幫助您啟動流程。

如果您與定期有業務往來的銀行合作，那麼提交文件和進行後續步驟會更容易。如果您還沒有與當地銀行建立關係，並且您訪問過的銀行無法為您提供貸款選擇，那麼還有其他途徑可以為您的小型企業找到合適的貸方。

您可以通過當地銀行獲得兩種主要類型的 SBA 貸款：7(a) 和 504 貸款。7(a) 貸款包括標準的商業融資，而 504 貸款則更多地用於購買長期房地產。在這兩種類型中都有一些不同的貸款產品。您可以與您的貸方討論哪一種適合您。這些貸款包括不同規模的標準期限貸款和更獨特的貸款產品，如Builders CAPLine。

2. 訪問小企業發展中心。

使用 SBA 網站查找離您最近的小型企業發展中心。這些中心為小型企業提供的不僅僅是貸款幫助，而且通常是尋找合適貸款人的重要第一步。

通過與 SBA 代表會面，您可以邁出獲得資金的第一步。當您在中心時，可以利用該機構的一些其他服務：

商業計劃制定
製造協助
金融包裝和貸款援助
導出和導入支持
災難恢復援助
採購和承包援助
市場調研幫助
保健指導

3. 使用貸方匹配。

有時您可能無法與當地銀行合作或無法前往最近的小型企業發展中心。如果是這種情況，SBA 仍然可以滿足您的要求。

SBA 提供了一個名為Lender Match的在線工具來處理您的索賠並將您與多個 SBA 批准的合作夥伴匹配。您可以在短短兩天內找到匹配項，然後立即開始資助流程。

但是，在使用 Lender Match 之前，請收集一些有關您的業務的文件和信息。雖然該程序快速簡便，但不能保證您會與貸方相匹配。確保為您的潛在貸方准備好以下內容：

你的商業計劃
您需要的資金數額以及您將如何使用這些資金
您的信用記錄
財務預測
某種形式的抵押品
您所在領域的行業經驗

當您申請 SBA 貸款時，無論是否在線，都需要大量此類文件和信息。Lender Match 對於希望快速連接融資選項並評估他們的選擇的小企業主來說是一個很好的工具。

要點：大多數借款人通過當地銀行申請 SBA 貸款，但您也可以訪問您所在地區的小型企業發展中心或使用 SBA 網站上的貸款人匹配工具來尋找貸款人。

尋找合適的 SBA 貸方

SBA 提供了許多與銀行合作的替代方案。在您開始申請 SBA 貸款的過程中，了解每個貸方必須提供什麼非常重要。這使得選擇合適的 SBA 合作夥伴變得更加容易。

貸款樹

LendingTree 不是直接貸方，但它為小企業主提供即時的貸款選擇列表，包括 SBA 貸款。如果您的企業現金流不穩定，LendingTree 是尋找還款期限靈活的貸款的好資源。作為最著名的 SBA 合作夥伴之一，LendingTree 還提供博客和視頻等商業資源，以指導企業主完成貸款流程。

甲板上

如果您立即需要資金，OnDeck 值得考慮。OnDeck 因等待時間短而最受歡迎，一些企業在批准之日就收到了資金。該貸方不需要高信用評分，但確實需要申請人的商業留置權和個人擔保。OnDeck 還需要比其他貸方更頻繁的付款，以及至少 100,000 美元的年收入才有資格獲得資金。

Biz2Credit

如果您的企業需要額外的啟動資金，我們的 Biz2Credit 審查將提供有關貸方的更多詳細信息。雖然 Biz2Credit 對收入要求很高，但以當天批准而聞名。Biz2Credit 的其他好處包括低利率和從您企業的未來利潤中協商付款的選項。

快速金融

Rapid Finance 以靈活性著稱，是成長中的新企業的絕佳選擇。在貸款類型、金額和還款條件方面，該貸方為小企業主提供了比大多數貸方更多的意見。

可信地

如果您申請 Credibly 貸款，您將得到貸方的專門業務顧問的支持——如果您需要幫助選擇最適合您的業務的選擇，這是一個很好的資源。

基金會

該貸方提供沒有最低信用評分要求的貸款。另一方面，Fundit 的客戶支持非常有限，這會使小企業主的申請流程變得複雜。它還要求您先創建個人資料，然後才能申請資助。雖然 Fundit 提供當日融資，但 SBA 貸款的標準等待期最長可達兩個月。

SBA 貸款所需的典型文件

在您獲得貸款批准之前，SBA 需要大量的財務文件。這是因為 SBA 貸款通常是無法通過其他方式從傳統銀行獲得貸款的小型企業的主要選擇。

SBA 為與您合作的銀行提供部分貸款擔保。這意味著它需要全面了解您企業的財務狀況、您公司過去的表現以及您的企業未來的發展方向。

這也意味著 SBA 需要您和您公司的主要利益相關者提供個人財務信息。這是因為其中許多貸款要求借款人為貸款簽署個人擔保。

在開始流程之前了解您需要提交的內容非常重要。這些文件可以包括以下內容。

個人陳述

個人財務和背景陳述
個人歷史陳述（SBA 表格 912）
個人財務報表（SBA 表格 413）
您申請的過去貸款的個人記錄
您所有子公司和合作夥伴的名稱和地址
所有業務負責人的簡歷

企業財務報表

申請後 90 天內的損益表
最近三個會計年度的補充損益表
您申請的貸款的業務記錄
所有企業負責人簽署的三年的企業和個人納稅申報表
營業執照
財產租約或契約的副本
債務清單
主要團隊成員簡歷
業務概況和歷史
商業計劃

預計財務報表

一年的收入和財務預測
解釋您將如何達到收入預測的書面計劃

其他注意事項

SBA 還建議申請貸款的小企業準備好對相關問題的回答，例如：

你為什麼要申請這筆貸款？
您將如何使用貸款收益？
您需要購買哪些資產，您的供應商是誰？
您還有哪些其他商業債務，您的債權人是誰？
您的管理團隊有哪些成員？

為什麼您的商業計劃很重要

無論您是新成立的公司還是老牌公司，如果您有一份寫得很好的商業計劃書，您的申請獲得批准的機會就會更高。

“商業計劃不僅是指導企業從規劃到啟動再到（希望）成功的路線圖，而且還將向任何潛在的貸款人表明，潛在的企業主確實對企業有清晰的認識和了解，如何運行它，最重要的是，如何償還貸款，”華盛頓特區 SBA 的公共事務專家大衛霍爾在接受《商業新聞日報》的電子郵件採訪時說。

加斯頓同意，並指出貸方想知道您對您的業務和市場的了解程度。

“這個概念可能很棒，但貸方正在尋找的是個人有動力、有能力和有決心，”他說。“你真的需要了解你在每一步都在做什麼，並能夠在申請過程中將其傳達給貸方。”

Hall 還建議充分利用 SBA 及其合作夥伴提供的商業規劃資源，例如 SCORE、小企業發展中心和女性商業中心。

SBA 貸款常見問題解答

很難獲得 SBA 貸款嗎？

這在很大程度上取決於您的財務狀況。SBA 正在尋求為可能不符合條件的企業提供貸款。然而，這並不意味著 SBA 正在尋求投資於失敗的企業。

如果您的企業陷入財務困境——不是由於自然災害或國家經濟事件，如 COVID-19 大流行——可能仍然難以獲得 SBA 貸款的批准。

您可能需要提供更多文件，而且可能需要更長時間，但與普通銀行相比，SBA 的總體資格通常沒有那麼嚴格。

您可以在沒有錢的情況下獲得 SBA 貸款嗎？

這在很大程度上取決於您企業的整體財務狀況。如果您的公司因颶風或地震等外部事件而陷入困境，即使您的財務狀況不佳，您也可能符合資格。

對於受 COVID-19 大流行和其他重大經濟事件影響的公司來說也是如此。但是，如果您的企業經營不善，並且您的財務歷史不佳，這不是全國性事件的結果，您可能仍然沒有資格獲得 SBA 的貸款。

SBA 貸款獲得批准需要多長時間？

批准通常取決於您尋求的貸款類型。審查和批准過程需要 60 到 120 天並不罕見。

據 Funding Circle 稱，SBA Express 貸款最多需要 36 小時，但您還必須獲得貸方的批准，這可能需要數週時間。

誰有資格獲得 SBA 貸款？

這些是 SBA 的企業有資格獲得 7(a) 貸款的標準：

您的公司必須在美國運營。
它必須是營利性公司。
必須有合理的股權供您（所有者）投資。
在向 SBA 尋求資金之前，您應該使用財務資源（貸款除外），包括個人儲蓄和資產。

貸方還為 SBA 貸款設定了某些資格條件。許多貸方要求每年至少有 100,000 美元的利潤。有些還需要 620 或更高的信用評分。當您尋求 SBA 貸款時，請提前詢問銀行的要求。雖然您可能不符合一個貸方的標準，但另一個貸方可能會考慮向您提供貸款，因此請始終探索您的選擇。

SBA 貸款可以用來做什麼？

最常見的是，SBA 貸款用於購買或改善房地產或設備。然而，資金也可用於發放工資、為出口融資、增加庫存或提供營運資金。每個 SBA 貸款計劃都規定了資金的使用方式。

但是，SBA 貸款不能用於投機。這些是一些例子：

平面圖融資，例如零售商或汽車經銷商
房地產開發或投資（例如，購買出租物業）
借錢給其他企業或個人

此外，博彩業企業沒有資格獲得 SBA 貸款。

您需要為 SBA 貸款提供多少首付款？

在許多情況下，獲得 SBA 貸款所需的首付款遠低於其他類型的貸款。您可能需要為 SBA 貸款提供 10% 的首付款，而其他貸款可能需要 20% 至 30% 的首付款。