財務獨立，提早退休 (FIRE) 運動的解釋

• FIRE 是 Financial Independence, Retire Early 運動的首字母縮寫詞。
• FIRE 運動的目標是努力工作、量入為出並提早退休，同時保持合理的生活方式。
• 達到 FIRE 數字所需的儲蓄金額取決於你的年薪、地理位置和對股市的信心。
• 本文適用於探索 FIRE 運動的利弊的企業家和專業人士。

在 24 歲獲得計算機科學碩士學位後，Jeremy Schneider 拒絕了微軟的工作邀請，轉而在自己的公司 RentLinx 工作。他僅靠一張信用卡生存，積累了 12,000 美元的債務。

但經過幾年的自力更生，到 30 歲時，施耐德的公司開始盈利，並向自己支付了 36,000 美元的企業主工資，這是公司中最低的。施奈德很節儉，他將 5,000 美元的薪水投資於羅斯個人退休賬戶——足夠他在 52 歲時退休。

到 34 歲時，他以七位數的價格賣掉了公司，到 36 歲時，他退休時銀行存款只有 300 萬美元，此時他的職業生涯才剛剛 12 年。

“今天我翻房子，指導沙灘排球，在[個人理財俱樂部]工作，攝影和旅行，”施耐德在一篇關於他退休的博客文章中寫道。

Schneider 是 FIRE（財務獨立，提前退休）運動的擁護者，該運動鼓吹積極儲蓄和投資，以促進提前幾年甚至幾十年退休。我們將探討 FIRE 運動及其優缺點，以幫助專業人士決定這是否是適合他們的正確行動方案。

僅供參考：如果您是研究退休計劃選項的小企業主，您可以閱讀我們對小型企業最佳退休計劃選項的評論，以幫助您選擇符合您的需求和價值觀的選項。

什麼是財務獨立、提前退休運動？

FIRE 代表財務獨立，提前退休。該運動優先考慮為退休提供資金，以便比典型的退休年齡早幾年甚至幾十年停止工作。

“FIRE”就是相信延遲滿足；目標是努力工作，量入為出，直到您存夠退休金，同時保持合理的生活方式。換句話說，你可以幾乎靠薪水過活，在 70 多歲退休之前只存很少的積蓄，或者你可以集中精力工作，儘早做出犧牲，靠利息度過餘生。

多年來，FIRE 一直在 Reddit 論壇和個人理財博客（如 Money Mustache 先生）中討論，但直到 2018 年紐約時報的一篇文章才引起主流意識。從那時起，為考慮 FIRE 生活方式的人們提供了許多書籍和互聯網資源。

並不是每個人都必須成為像 Schneider 這樣的軟件工程師才能讓它發揮作用。結合早期和經常的投資和極度節儉，一些追隨者在 30 多歲時退休，薪水為五位數。

誰發起了 FIRE 運動？

FIRE 運動的根源可以追溯到 Vicki Robin 和 Joe Dominguez，他們在 1992 年寫了《你的金錢還是你的生活》一書。Robin 和 Dominguez 提倡退休後享受愛好、家人和朋友，而不是工作到 60 多歲繼續工作賺錢。

雖然這個想法起源於 20 世紀 90 年代初，但它花了 20 多年的時間才受到人們尋找傳統退休時間表替代方案的歡迎。

FIRE 運動如何運作？

FIRE 運動主要關注經濟獨立和過上自己想要的生活。為實現這一目標，FIRE 運動的擁護者在削減開支的同時尋找增加當前收入的方法，無論是通過明智的投資還是開始產生被動收入的新企業。

積極儲蓄和投資是 FIRE 運動的核心。許多希望實現 FIRE 的人將其收入的 50% 左右存起來，但根據您的目標，可能需要高達 75% 的收入。最終目標是存夠錢，每年提取4%的資金。當你達到這個數字時，你就實現了財務獨立，可以提前退休。

FIRE機芯有哪些變體？

並不是每個人都如此熱衷於提早退休。一些 FIRE 擁護者喜歡生活中更美好的事物，衍生運動迎合了不同程度的承諾。

• Fat FIRE專注於為退休建立更大的儲備金。它的擁護者希望在退休後過上中產階級的生活方式，因此更積極地儲蓄。
• Lean FIRE適合那些想從節儉的角度解決財務獨立問題，選擇極簡主義或反消費的生活方式來實現目標的人。
• Barista FIRE適用於那些計劃在退休後繼續工作以維持醫療保健福利的人。
• Coast FIRE意味著您足夠早地投資足夠的錢來產生退休所需的收入。這包括存錢，繼續收取利息或回報，無需工作即可自行增長。

你需要多少錢才能提前退休？

Reddit 的財務獨立論壇鼓吹 4% 規則。這是指從您的儲蓄中提取的“安全提款率”——這個數額大到足以維持生計，但又小到您可以放心地假設您的投資組合將根據歷史股市回報率繼續增長。

對於經常提到的 100 萬美元的退休目標，這意味著家庭每年的開支高達 40,000 美元——這並不是一種奢侈的生活方式，但對於 FIRE 的支持者來說，這是非常值得的休閒時間。

當然，突如其來的意外之財或巨額投資回報可以加快速度，讓人們很容易對施耐德這樣的故事打折扣。儘管如此，憑藉 36,000 美元的薪水和相同的消費習慣，施耐德估計即使不出售他的公司，他也會在 50 歲出頭時達到白手起家的百萬富翁地位。

“我選擇了企業家軌道，但如果我想靠那份日常工作的薪水解僱，我可能會選擇某種副業，將所有收入投入投資，並在 40 多歲時退休，”他說。

這並不是說這很容易。

“我完全承認我有很多特權和不公平的優勢，”施耐德說。“主要歸功於我的父母，我從大學畢業時沒有負債，這對我來說簡直是天賜之物……量入為出、購買和持有指數基金並沒有讓我一個人來到這裡。”

火災是有代價的

儘管 FIRE 運動可能很有吸引力，但它並不適合所有人。實際上，只有那些擁有足夠的技能和機會賺取足夠的收入以超越生活薪水的人才能獲得它。

FIRE 還涉及做出艱難的選擇，並將明天的幸福置於今天的幸福之上。一位讀者在《紐約時報》一篇關於消防運動。“你為什麼不從一開始就謙虛地生活，做你想做的事？”

考慮到美國人的預期壽命正在下降，這種權衡尤為明顯，因此 FIRE 的擁護者可能會徒勞地推遲生活的樂趣。

FIRE 是最終的工作與生活平衡黑客嗎？

FIRE 可能只是另一種思考改善工作與生活平衡的方式：在早年優先考慮工作，以便以後其他一切都優先。“我喜歡我的同事，我喜歡我所做的事情，”另一位紐約時報評論員說，“但我迫不及待地想打出我的 FIRE 號碼並說再見。生命短暫。給我一分鐘，我可以給你 20 件我寧願做也不願工作的事情。”

FIRE 還可以讓人們在經濟上獨立從事他們真正喜歡的工作，無論是否有報酬。

思考 FIRE 的另一種方式是優化個人幸福感。“讓我快樂的是自由，”施耐德說。“我可以用我的時間做我想做的事。當我想旅行時。幫助他人。做我想做的事。做一些有所作為的事情。如果擁有一個家真的能讓我快樂，那麼我可能會做出不同的選擇。”

FIRE 適合企業家嗎？

與朝九晚五的工作相比，許多人成為企業家是為了更好地控制自己的時間或賺更多的錢。出於這個原因，企業家和潛在的 FIRE 擁護者之間存在一些自然的重疊。

然而，削減開支並不總是明智的增長戰略，因此提前退休和發展成功企業的目標可能會很緊張。此外，許多美國人退休後想創業。

在投身 FIRE 之前，企業家應該考慮全局，考慮他們的商業目標和個人目標——以及這些目標如何相互作用。如果企業家選擇追求 FIRE，他們必須明智地投資並實施企業主的退休儲蓄策略來保護自己。

你知道嗎？：許多退休的嬰兒潮一代都對退休後的經濟生存感到焦慮。許多人計劃在退休後至少繼續兼職工作。

FIRE 是一個非常個人化的選擇

歸根結底，追求 FIRE 是一個非常個人化的決定。對於那些能夠做到這一點的人來說，成功執行 FIRE 策略可能會釋放一段較長的放鬆時間和個人成就感，但這也可能意味著用今天的壓力來換取沒有最初希望的那麼長或那麼有趣的退休生活。只有個人才能決定這些權衡是否值得。

Ross Mudrick 和 Stella Morrison 對本文的寫作和報導做出了貢獻。對本文的前一版本進行了來源訪談。