如何制定信貸政策

• 信用政策可幫助您確定哪些客戶或客戶有資格從您的公司獲得信貸，並概述您將採取的收集未付債務的步驟。
• 信貸政策很重要，因為它們可以讓您的客戶負責並改善現金流。
• 信貸政策應詳細說明貴公司為其客戶和客戶設定的信貸資格、信貸限額和條款，以及發票和收債方法。
• 本文適用於有興趣制定信貸政策的企業主。

在向客戶、客戶以及與您有業務往來的其他人和組織提供信貸之前，您應該制定商業信貸政策。您在提供信貸之前建立的要求和條款是建立您的企業以取得財務成功的一個組成部分。在本指南中，找出您的信用政策應包括的所有內容以及此類政策為何如此重要。

信貸政策解釋

信貸政策是一組條款，規定了貴公司將如何向客戶發放信貸並收取未償債務。它還指定貴公司的哪些團隊成員有權授予信用或更改信用條款。

剛起步的企業可能暫時沒有正式的信貸政策，尤其是如果它只向非常可靠的付款人開具賬單。然而，如果一家企業提供大量信貸，或者如果客戶變得不那麼可靠，那麼擁有良好的信貸政策可能意味著繁榮與財務困難之間的區別。

良好的信用政策保護您的業務的原因有很多：

• 它標準化了信貸資格、條款和程序。
• 它使客戶和客戶有資格和取消資格獲得信貸。
• 它定義了信用支付條款，包括即時支付折扣、滯納金和利率。
• 它設置了最大信用額度。
• 它概述了收取未償債務的步驟。
• 它指定了團隊成員在信用過程中的角色。

保單文件供貴公司內部使用；它通常不會被客戶和公眾看到。您的員工使用信用政策中的信息為客戶和客戶創建信用協議。您還可以在面向客戶的宣傳材料中使用某些信息，例如最低信用評分或利率。

並非每家公司都選擇提供信貸，但許多 B2B 公司都從中受益。

要點：信貸政策是您的企業用來確定您向哪些客戶提供信貸、信貸條款以及您的企業如何收取未償債務的內部文件。

如何制定信貸政策

要製定信用政策，請編寫包含以下部分的正式文件：

1. 目的陳述

信用政策的頂部應說明該文件是您公司的信用政策。這個目的陳述可以很簡短；兩三句話就可以了。

2. 範圍說明

接下來，說明您的信用政策管轄的客戶和銷售類型。例如，一些信貸政策僅適用於對一定規模企業的國內銷售，而其他信貸政策僅適用於國際客戶。

3.信用和付款條件

也許您的信用政策中最重要的部分是信用條款部分。請務必指定以下信息：

• 信用額度：說明您允許的信用額度或範圍。包括有關起始信用額度和何時提高信用額度的信息。
• 利率：解釋你如何確定利率。例如，您可以使用最優惠利率加上一定百分比。您可以向每個人收取相同的利率或使用利率範圍。最有信譽的客戶通常會獲得最低的利率，因為他們對您的公司構成的風險最小。
• 費用：清楚說明延遲付款的任何費用和超過信用額度的費用，以及對資金不足支票的罰款。
• 還款期限：指定客戶在發票開具後必須在多長時間內還款。如果適用，包括有關公司、銀行或個人擔保的語言。

4. 信用申請與審查

您的信用政策應詳細說明貴公司如何處理信用申請並審查既定債權人的信用記錄。包括可能導致信用額度降低的任何因素。同樣，注意可能影響信用狀況的已建立客戶賬戶的任何變化。

5. 銷售條款

您的銷售團隊可能需要一定的靈活性，以使信用條款適用於特定客戶。包括授權您的團隊成員修改條款以最大化銷售同時仍保護公司現金流的文本。

6. 信貸團隊角色聲明

信用政策中應包括哪些內容

您完成的信用政策應詳細說明這些細節：

授信客戶資格

在向客戶提供信貸之前，您應該在獲得客戶許可的情況下對其進行信用檢查。信貸政策應規定客戶以最佳條件獲得信貸的最低要求。資格較低的客戶可能會獲得較低的信用額度或較不利的條款。除非債務有擔保，否則信用記錄不佳的客戶通常無法獲得信貸。

信用額度

您可以提供的信用額度通常取決於您願意為任何給定客戶承擔的風險大小，以及您在不損害您自己的現金流的情況下可以負擔得起的總信用額度。例如，如果您希望同時向最多 20 個客戶提供信貸，請計劃為每個客戶設置信貸限額，這樣您就不會有損害自己現金流的危險。

此外，避免提供過多的信貸讓客戶無法償還。由於他們定期付款並被證明是可靠的，您可以提高他們的信用額度。

信貸條款

當企業提供超過 30 天的信貸時，他們通常會對余額收取利息。在您的保單中包含任何利率。還要列出付款截止日期、可接受的付款方式（例如信用卡和個人支票）、提前付款折扣以及延遲付款或超限費用。

索取客戶資料

在您的信用政策中，說明客戶必須提供的信息類型才能獲得信用。根據客戶類型和其他因素，這些信息可能包括他們的經營時間、他們希望通過信貸獲得的商品和服務、財務報表和信用評分。

發票條款

制定發票做法與製定信貸政策密切相關。任何向客戶開具發票以收取已完成工作的付款的公司（或自由職業者）都是在信用模式下運營的。[了解如何創建發票以及自由職業者如何收取未付債務。]

收債條款

沒有信用政策，無論多麼全面，都不能保證您會收到欠款。無論如何，一些客戶仍然不會支付賬單。這就是為什麼良好的信用政策描述了在出現未付款帳戶時您將採取的行動。此類行動可能包括將債務發送給託收機構或在小額索賠法庭起訴客戶。

如果您需要走收款路線，請閱讀我們關於聘請收款機構的提示，並查閱我們對最佳收款機構的綜述，以找到滿足您需求的合適機構。

你知道嗎？：信貸政策與信貸協議不同。信用政策是公司內部使用的文件，用於管理您如何提供信用。相比之下，信貸協議是由您向其提供信貸的人簽署的文件，他們同意這些條款。

信貸政策樣本

如果您遵循上面詳述的結構並包括我們強調的組件，您的信用政策最終可能看起來像這樣：

本信用政策概述了向 [貴公司] 的合格客戶授予信用並隨後監控此信用的要求。它還詳細說明瞭如何修改現有客戶的信用以及 [貴公司] 的誰可以發行或修改信用。該政策適用於所有美國銷售，但不包括公共部門客戶。

[貴公司] 將向符合條件的客戶提供至多 [此處為美元金額] 的信貸，每筆付款均適用 [此處為利率]。[貴公司]信貸部門負責人可以擴大或收縮此信貸額度，並在發放信貸之前要求某些客戶提供個人、公司或銀行擔保。所有信用還款期限均為淨 60 天。

信貸部門將審查新的信貸申請以批准客戶並確定信貸額度。如果信用報告顯示信用評分低、信用記錄少於五年或比率低於 1:1，則申請人的信用水平可能被視為低於最低信用水平。同樣，信貸部門可能需要修改活期賬戶的信用額度。

所有客戶銷售條款均根據[貴公司]當前的銷售計劃和促銷活動標準化。信貸部門負責人將根據需要批准對這些計劃和促銷條款的所有修改，以最大限度地提高銷售成果。所有客戶的銷售期限為淨 60 天。

[貴公司] 信貸經理有權批准向客戶發放信貸並與客戶討論他們的信用狀況。信貸團隊的其餘成員將僅聯繫客戶以提供償還債務的說明。

信貸政策對企業的重要性

在沒有信貸政策的情況下經營一家公司本質上是有風險的。這是因為沒有正式信貸政策的企業可能會無意中向無法按承諾付款或有不履行財務義務記錄的客戶提供信貸。如果沒有明確的規則，您可能無法約束客戶及時付款，而較少的付款意味著現金流量減少。現金流量減少會導致您在支付自己的賬單和保持運營盈利方面面臨更多挑戰。

更明確地說，如果您在一個以緩慢或部分客戶付款而聞名的行業工作，那麼遵循標準化的信用政策可以幫助您讓客戶承擔責任。僅在貴公司製定信用政策就可以幫助您的團隊遵循使您更有可能獲得報酬的流程。

要點：信貸政策很重要，因為它們可以幫助您避免向不太可能付款的客戶提供信貸，同時讓客戶承擔責任並增加現金流。

讓您的信用政策發揮作用

在開始提供信貸之前，應實施商業信貸政策。貴公司處理信用的每個團隊成員都應該了解並參考此政策。

在創建外部通信時，您還應參考此內部文件，包括與客戶和客戶的促銷和信用合同。有了新政策，您和您的團隊可以做出一致的決策，使您的業務和客戶都受益，並在未來幾年實現持續的財務增長。

Sally Herigstad 對這篇文章做出了貢獻。