阻止您獲得小企業貸款的 8 個因素

• 不良的信用記錄和低現金流會阻止小企業獲得貸款。
• 在申請商業貸款之前，請確保您的財務文件井然有序，並且您了解貸方對您的需求。
• 一個好的商業計劃可以使您的企業對貸方具有吸引力，從而使您獲得貸款的機會更大。

商業貸款對於啟動初創公司或擴大現有公司至關重要，資金通常用於確保庫存、購買設備、租用運營空間、僱用員工或支付大量其他費用。但是，新公司可能很難獲得商業貸款。請注意這八個障礙，它們可能會阻止您獲得小企業貸款的批准。[了解更多：查看我們的最佳商業貸款首選。]

1.信用記錄不良

信用報告是貸方用來確定借款人信譽的工具之一。如果您的信用報告顯示過去在償還債務方面缺乏勤奮，您可能會被拒絕貸款。

Spread Bagelry 的首席運營官保羅·斯特克 (Paul Steck) 曾與數百家小型企業特許經營商合作，其中許多人因疾病、離婚或其他情有可原的情況而個人信用不佳。

“有時候，非常優秀的人，由於他們無法控制的原因，會出現信用問題，不幸的是，這是進入小企業世界的真正障礙，”Steck 說。

信用評分低於 700 的小企業貸款很難獲得資格。

ProStrategix Consulting 的創始人布賴恩·凱恩斯 (Brian Cairns) 說：“720 分似乎是一個神奇的數字，高於該分數，您的可能性會急劇增加，低於該分數，您的可能性就會急劇下降。”該公司為初創企業和小型企業提供大量服務。

如果您的分數低於 700，凱恩斯建議您盡可能集中精力修復它。首先檢查您的個人和企業信用評分，以確保它們準確無誤。如果您發現任何錯誤，請在開始貸款申請流程之前更正它們。您可以每年從 AnnualCreditReport.com 上的三個信用報告公司中的每一個或每個信用報告機構（TransUnion、Equifax和Experian ）單獨訂購一份免費的個人信用報告。要查看您的企業信用評分，請聯繫 Equifax、Experian和Dun & Bradstreet。

此外，在申請商業貸款之前，您應該建立良好的個人信用評分並降低任何債務。

“你的個人財務狀況越好，你就越有可能獲得良好貸款選擇的批准，”中小型企業貸款機構 United Capital Source 的首席執行官兼創始人 Jared Weitz 說。

“大多數貸款都需要某種形式的首付款，這通常會根據借款人的財務歷史和為貸款提供的抵押品而有所不同，”Weitz 補充道。“基於此，大多數貸款的首付範圍為零到 20%。”

如果採取這些步驟後您的信用仍然遠非理想，請在放棄獲得貸款之前考慮非傳統的融資選擇——這些選擇往往不太重視信用評分。

Tayne Law Group 的金融律師 Leslie Tayne 表示：“天使投資人，或有興趣支持企業以換取最終收入份額的個人，可能是幫助您的企業起步的一種方式。”

2. 現金流有限

現金流——衡量您手頭有多少現金用於償還貸款的衡量標準——通常是貸方在衡量您的業務健康狀況時首先要看的東西。現金流不足是大多數貸方不能忽視的缺陷。因此，這是您應該考慮的第一件事，以確定您是否能夠負擔得起貸款。

道明銀行區域商業專業部門負責人 Jay DesMarteau 表示：“認真思考現金流量方程式就像為您的企業提供預防藥一樣。” “你可以等到你的企業生病了，或者你可以採取措施防止它生病。”

DesMarteau 建議的預防措施之一是至少每季度計算一次現金流量。如果你採取這一步，你可能能夠在接觸潛在貸方之前優化你的現金流。

要計算出您可以支付多少貸款，請將您的淨營業收入除以您的年度債務總額，以計算您的償債覆蓋率。如果您的現金流量等於您每月的貸款還款額，您的比率將為 1。雖然 1 的比率是可以接受的，但貸方更喜歡 1.35 的比率，這表明您的財務狀況有緩衝。

“如果您不確定自己目前的財務狀況或能力，請與財務規劃師坐下來幫助您獲得所需的觀點，並製定行動計劃來解決任何欠缺的領域，”財務規劃和總監 Chad Rixse 說。 Forefront Wealth Partners 的財富顧問。

3. 缺乏可靠的商業計劃

在金融界，制定計劃並堅持執行比自發性更有吸引力。它還使您有更好的機會獲得商業貸款。

“貸方希望看到您對您的業務有一個深思熟慮的計劃，”泰恩說。“在沒有商業計劃或半生不熟的計劃的情況下申請貸款都不是好兆頭。”

對於非常小的企業來說，沒有正式的商業計劃或根本沒有任何計劃的情況並不少見，但在走進貸方辦公室之前，您仍然需要投入時間和工作來製定全面的商業計劃。

“如果你沒有一個包含財務信息和預測的文件化計劃，你獲得想要的大額貸款的機會就會減少，”Weitz 說。

標準的商業計劃包括您的公司、市場、產品和財務狀況的摘要。如果您不確定您的計劃是否具有足夠的說服力來影響貸方，請考慮尋求商業計劃專家的建議，他們可以對其進行審查並提供反饋。

您還應該準備好解釋您打算如何使用您要藉的錢。

小企業貸款平台 Funding Circle 的前美國董事總經理貝爾納多·馬丁內斯 (Bernardo Martinez) 說：“申請人可以準確地說出他們需要什麼以及他們需要什麼，從而更好地定位自己。”

“與其要求 100,000 美元的營運資金，如果申請人說他們需要 33,000 美元用於旺季之前的庫存，37,000 美元用於新員工，20,000 美元用於升級他們的商店以及 10,000 美元用於廣告，我們對他們的能力更有信心有效地部署資金，”馬丁內斯補充道。

至少，貸款申請人應該準備好解釋他們為什麼要貸款以及他們打算如何償還貸款。

4.貸款申請太多

一些企業主認為他們可以通過一次申請多筆貸款來覆蓋所有基礎。這樣，他們就可以從一系列潛在的貸款優惠中進行挑選。但是，一次打開過多的貸款申請可能是徵信機構的危險信號。

5.混亂

在接觸潛在的貸款人之前，企業主應該共同行動。這意味著手頭有貸款申請所需的所有文書工作。

“申請貸款時可能會遇到的問題之一是企業主沒有銀行要求的文件，”Steck 說。

強制性文件通常包括詳細的商業計劃和抵押證明；廣泛的財務記錄，如所得稅申報表、個人和企業銀行報表、貸款歷史和資產負債表；以及法律文書工作，例如特許經營協議、營業執照和註冊。

企業主在整理貸款申請時可以參考許多資源。例如，小型企業管理局為藉款人提供了一份非常詳細的貸款申請清單。使用這些資源可以降低您被認為雜亂無章或毫無準備的可能性。

粗心的錯誤會使您的申請被拒絕。“錯誤填寫申請表或遺漏信息是另一個可能導致您的申請被拒絕的常見錯誤，”Tayne 說。

Tayne 還指出，草率的簿記和不一致的商業行為，例如將商業和個人賬單混合在一起或不提交納稅申報表，可能會阻止您獲得融資。她建議花時間收集所有必要的信息，完整填寫表格，並在提交前仔細閱讀您的申請。

6. 未徵求專家意見

當您申請商業貸款時，貸方希望看到您已向知識淵博的顧問尋求指導。

Circadian Funding 的首席執行官 Stephen Sheinbaum 表示，會計師可以成為小企業主的重要建議來源，該公司幫助中小型企業獲得營運資金。

“但還有許多其他地方可以找到可以與之交談的好人，例如退休高管服務團 (SCORE)，這是一項由小型企業管理局支持的免費指導服務，”他說。SCORE 將您與具有您所在市場經驗的退休商人聯繫起來。“這很重要，因為他們將了解對您所在行業的人來說最重要的資本類型。”

Sheinbaum 還建議企業主從商業網絡團體獲得財務建議，並在領先的替代資助者的網站上進行研究，因為許多網站都有針對小型企業的詳細資源部分，介紹多種可用資本和籌備資金的最佳方式。

為新企業提供諮詢、建議和財務援助的其他資源包括退伍軍人企業外展中心和婦女企業中心的區域和地方辦事處。

7. 貨比三家

尋找貸款人可能會令人望而生畏，以至於可能很想與第一個出現的貸款人簽約。但是，在不探索其他選擇的情況下盲目追求一個貸款提供者是錯誤的。花時間研究各種傳統和替代貸方，以找到最適合您的業務的貸方。

個人理財網站 Money Done Right 的註冊會計師兼創始人 Logan Allec 表示，您計劃開展業務所在社區的金融機構是開始尋找商業貸款的理想場所。“從在本地投資更多的社區銀行或信用合作社開始，因為他們可能有某些計劃能夠與新的本地企業合作。”

SBA 還為一些企業通過合作金融機構獲得貸款提供聯邦支持。“如果您在為您的企業尋找傳統貸方時遇到困難，這可能是一個很好的探索途徑，”Allec 說。

傳統貸方的其他替代方案是在線借貸平台、點對點借貸網站以及您自己的親朋好友網絡。如果您採用最後一種選擇，Allec 建議制定一份經過公證的官方協議，以避免所有相關方之間出現任何誤解或衝突。

貨比三家時，您還可以要求每個貸方幫助您計算其貸款報價的年利率。

“APR 告訴你每年借錢的真實成本；它考慮了你的利率加上任何額外的費用和收費，”馬丁內斯說。“這將幫助您對不同的貸款優惠進行同類比較。”

8.冷漠

如此多的商業貸款申請流程都是有條不紊的，由具體文件的有序呈現指導，很容易忘記這個過程也有一個天生的情感成分。太多的企業主根本無法證明為什麼他們而不是其他人是貸款的合適人選。據斯特克說，他們以冷漠的態度接近貸款人。

除了為您應該有資格獲得貸款的原因提供合理的商業案例外，您還需要對您的企業表現出熱情和信心，以吸引貸方並使他們成為信徒。為此，您必須講述一個貸款人認為有說服力的關於您的業務的故事。

“‘我要做這個，我要成為全世界最好的’——你必須帶著那種心態去做，很多潛在的借款人不會那樣做， ”斯特克說。

Weitz 回應了這種觀點。“你對自己的業務表現得越有準備、越認真、越熱情，貸方就會越信任你批准貸款。”

商業貸款有哪些不同類型？

根據您的需要，您有多種貸款選擇。以下是最常見的商業貸款類型的簡要概述。

SBA貸款

這些小企業貸款由參與的貸方（通常是銀行）處理，但由於它們得到美國小企業管理局的擔保，貸方對還款更有信心。即使借款人拖欠貸款，貸款人仍將從政府那裡收回高達 85% 的資金。您可以獲得的 SBA 貸款的最高貸款金額為 500 萬美元。SBA 貸款對小企業來說是可取的，因為利率和條款比許多其他選擇更低且更寬鬆。

短期貸款

長期商業貸款

長期貸款不是為啟動成本提供資金，而是為了幫助發展成熟的業務。他們通常幾年都沒有完全償還，但他們的月利率很低。您通常可以從銀行獲得高達 100,000 美元的長期貸款。

不良信用貸款

在線或直接替代貸款人通常願意為信用不良的借款人提供融資選擇。對於這些貸方，您的信用評分不是批准的決定性因素。相反，他們會考慮您的現金流量和最近的銀行對賬單來確定您是否有資格獲得貸款。雖然您通常可以很快獲得批准，但您可能會面臨高利率和/或短暫的投資回收期。

擔保貸款

擔保貸款需要藉款人提供抵押品，可以是財產、車輛、設備、股票或其他有價值的資產。銀行和信用合作社提供的擔保貸款通常比無擔保貸款更容易讓新企業獲得，而且利率更低。貸款金額通常在 50,000 美元到 100,000 美元之間。

無抵押貸款

無抵押商業貸款不需要抵押品，但由於這使得貸方的貸款風險更大，利率通常更高，借款人必須具有較高的信用評分才能獲得貸款資格。無擔保貸款通常由在線貸方（包括點對點貸方）以及銀行和信用合作社作為個人貸款提供。貸款金額最高可達 50,000 美元。

商戶現金墊款

商家現金墊款可從專門的商家現金墊款公司和一些信用卡處理商處獲得。這是一筆針對您企業未來收入的貸款，您通過信用卡銷售額的一定百分比償還。這是一種獲得資金的快速方式，因為它不需要抵押品，這意味著審批周轉更快，但利率可能非常高。它通常由零售店或餐館使用。商戶預付現金從 5,000 美元到 500,000 美元不等，還款期限從 3 個月到 18 個月不等。

[有關現金透支的更多信息：小型企業貸款與現金透支：有何區別？]

設備融資

設備融資是您從在線貸方獲得的貸款，用於為您的企業購買工具或其他設備。它不需要預付定金，這有助於您保全資金並維持現金流。您購買的設備被視為此類貸款的抵押品，這意味著如果您拖欠貸款，您購買的設備將被收回。貸款期限從 2 年到 10 年不等，金額從 100,000 美元到 200 萬美元不等。

發票保理

發票保理是指您的公司將其發票出售給保理公司以獲取現金。這有助於您維持業務的現金流。一旦您的客戶支付了余額，保理公司就會得到報酬。發票融資可幫助您避免現金短缺，但它通常比其他類型的融資更昂貴。它還限制了您與客戶的控制和溝通。例如，您無法決定發票公司如何向您的客戶收取發票款項。

你如何申請商業貸款？

當您申請小型企業融資時，了解小型企業貸方需要您提供哪些信息非常重要，這樣您才能收集適當的文件。通常，您需要這些文件：

• 長達三年的財務報表或納稅申報表
• 至少三個月的銀行對賬單
• 應收賬款報告
• 所有權證明

您的信用評分和歷史記錄將被考慮在內，因此擁有良好的信用是有幫助的，這通常意味著分數在 690 到 850 之間。低於 689 的分數被認為是良好的信用，而低於 300 的分數被認為是不良信用。

現金流是商業貸方的另一個重要因素，因為他們希望確保您有足夠的收入和銷售額來償還他們。您的債務收入比也很重要——您的債務越多，獲得批准的難度就越大。對於新的小企業貸款，貸方更喜歡 1.35 的債務收入比。

貸方希望看到您擁有強大的商業計劃和持續盈利的藍圖，向他們表明您可以償還貸款。如果您的新業務還沒有穩定的現金流，這一點尤其重要。

一些貸方會要求提供抵押品。如上所述，抵押品可以有多種形式——財產、車輛、股票或任何有價值的資產——但您必須了解，如果您未能償還貸款，貸方將保留您抵押的資產。

在您提交商業貸款申請後，根據貸方和貸款類型，可能需要數天、數週甚至數月才能獲得批准。

寶拉·費爾南德斯 (Paula Fernandes) 和伊麗莎白·彼得森 (Elizabeth Peterson) 對本文的報導和寫作做出了貢獻。對本文的前一版本進行了一些消息來源採訪。